養育下一代應有的保險觀念

人生的責任會隨著年齡增加逐漸加重，在有了小孩後，壽險保障額度應是最高峰，依舊以定期壽險為主。政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示，小孩一出生應該先買一張二十年期的定期壽險，主要保障在小孩長大成人這段期間，自己萬一不幸身故，至少這筆壽險理賠金能讓孩子平安長大。

也有人認為，應買一張終身壽險保單，自己離開人世後還有一筆遺產能留給孩子。專家則建議先考慮兩件事：一、加上通膨因素後，未來小孩拿到的保險給付現值相當多少？二、小孩若已經濟獨立，是否還需要這筆資金？

藉著孩子出世，可再檢視自己的保障是否足夠，彭金隆指出，用保險缺口的方式去評估自己需要多少保額，計算項目包含孩子教育費生活費、家庭一年支出、房貸、給父母孝養金等，這些加總大約就是自己該補足的保險缺口。

也有細心的父母會透過儲蓄險方式幫小孩規畫教育基金，畢竟保險確實有強迫儲蓄、不易提領的效果，但大前提也是自己與家庭的保障要先足夠。

不少人都會問，該不該幫孩子買保險？「小孩在沒有賺錢能力之前，根本不需要買壽險。」政大商學院副院長王儷玲強調，壽險是針對突然死亡對家中經濟會造成傷害的人才需要，「直到現在我都沒為我的孩子買過保單。」

有人說，一出生應該先幫孩子買醫療險，因為便宜，且孩子在四歲前生病就是住院，這時，有保險給付就能幫上忙。「醫療是買一個付不起的風險，而不是現在繳的錢要盡量拿回來。」王儷玲說，在幫小孩買醫療險前，應該先算算自己的積蓄，若能負擔，何必買保險？

另一種狀況則是家族曾有人罹患罕見疾病，或者媽媽在懷孕時就不太健康，此時可以考慮幫孩子買罕見疾病險。

彭金隆也表示，年紀輕、保費便宜而去買保險，就落入一種迷思，保費是按照當時風險評估，在你抱怨年紀大要花較多保費時，不如想想你沒買保險那幾年，多餘的錢拿去投資，或許能創造更多收益。